企业、个人贷款尽职调查技术

【培训对象】：客户经理、合规风险管理人员等

【课程时间】：2天（6小时/天） 

【培训形式】：讲授案例、案例分析，案例研讨

【课程大纲】：

一、风险管理的概述

（一）风险管理的定义和作用

（二）信用风险的成因

1、信贷资金的二重支付二重归流

2、货币资本的所有权与使用权分离

3、信息不对称

（三）风险管理的基本理念

1、风险偏好

2、风险容忍度

3、客户还款能力分析路径

（四）信贷业务流程的风险点

（五）信贷业务的信用风险管理

1、信用风险现状、严重性

2、单笔贷款信用风险诊断

3、单一法人客户风险识别

  二、贷前调查技术

（一）贷前调查是风险的首要关口

1、贷前调查的作用

2、贷前调查的内容

3、贷前调查的主要方式

（二）贷前调查方法

1、贷前调查的计划

2、实地调查的技能

l 现场观察采访

l 开调查会

l 个别访谈

l 问卷调查

3、外部调查内容

4、收集资料的范围及要求

（三）贷款申请人调查

1、防范风险从认识客户开始

2、借款人合法性、合规性调查

3、借款人的社会资信调查

4、客户经营历史的调查与分析

5、客户经营现状的调查与分析

6、经营者素质、资信调查

（1）三会制度及管理权限

（2）个人信用状况

（3）借款人家庭情况的调查

（四）贷款用途调查及审查

1、贷款用途是否明确

2、套取银行贷款的种种风险

3、不可受理的贷款用途

（五）还款来源调查

1、还款来源与还款意愿

2、影响贷款按时偿还的因素

3、还款可靠性与还款方式选择

（六）贷款条件调查

1、贷款金额确定

2、贷款期限确定

3、贷款利率限制

（七）担保条件调查

1、保证担保的条件调查

2、质押的物权调查

3、抵押的不动产调查

4、保证、抵押、质押的落实

（八）贷款调查的风险与注意事项

1、调查中常见的认识误区

2、对于申请人造假的识别

3、对借款人的风险评估和信用评级

4、对风险总量和单笔业务风险控制

三、贷款尽职调查报告撰写

（一）贷款尽职调查报告主要内容

1、借款人资格等基本情况

2、借款原因

3、经营状况和财务效益——财务因素与非财务因素的交叉检验

4、借款人实力

5、贷款用途分析

6、贷款需求的合理测算

7、贷款担保分析——抵押物和保证人情况

8、对借款人的风险评估和信用评级情况

9、基本分析结论和调查人意见

（附录：材料清单、调查工作底稿、证件、凭证影印件）

（二）贷款调查报告撰写的规范

1、贷款调查报告种类

2、贷款调查报告格式

 标题、前言、主体、结尾

（三）贷款调查报告撰写实例分析