三农风险控制
三农贷款风险控制
课程大纲（2天）
主 讲：雷春柱
常住地址：武汉市
主要内容
第一部分 三农贷款总体风险与防控措施
第二部分 客户角度分析
第三部分 银行管理角度分析
第四部分 三农贷款主要环节风险防控
第一部分 三农贷款总体风险与防控措施
一、三农与涉农贷款概念
二、什么是农户贷款
（一）农户贷款对象
（二）农户贷款分类
三、三农贷款总体风险点
（1）农村企业、农户多头负债，调查困难
（2）农村企业、农户信息不透明，还款能力难以判断
（3）农村企业、农户征信息信息不全, 还款意愿调查困难，引发风险
（4）农村客户分散，流动性大，贷款管理难度大
（5）农村客户贷款，缺乏合格抵押物
（6）三农客户经营风险
四、三农贷款风险防控总体措施
（一）实行双基合作，充分借助行政及其他外部力量，掌握农户信息
（二）加强农民工异地创业贷款管理
（三）充分利用大数据收集信息, 实行系统管贷, 管控风险
（四）重点加强对客户负债情况调查，严控社会集资、民间借贷风险
（五）创新金融产品，拓宽农业农村抵质押物范围
（六）重置客户报表，判断还款能力
（七）加强客户经营指导，防控市场销售风险
（八）规范贷款操作流程，强化内部控制（三查管理）
（九）加强员工行为约束。合规教育、廉政教育，防止道德风险
第二部分 客户角度分析
一、三农客户经营风险与控制
（一）三农客户经营失败的主要原因
1. 农业种植、养殖经营利润微薄
2. 产品质量不过关
3. 产品销售出问题
4. 农村一二三产业融合发展深度不够
5. 农村休闲旅游项目，客源较少
6. 借款人意外事故引发风险
7. 国家宏观经济政策调整影响
8. 经营战略出问题
（二）三农客户经营风险防控制措施
（1）向农户传递宏观经济信息
（2）帮助借款人加强产品质量管理
（3）帮助借款人扩大产品销售
（4）加强对借款人意外事件风险预测
二、三农客户挪用贷款资金风险与控制
（一） 三农客户挪用贷款资金风险主要表现
（1）贷款到期不还，挪用于发展其他项目，盲目用于扩大生产。
（2）将贷款资金挪用于投资小贷公司、担保公司等高风险行业。
（3）将贷款资金转借企业及他人使用，挪用于发放高利贷。
（4）将贷款资金挪用于炒期货、炒股票、购彩票、赌博。
（5）将生产经营贷款挪用于大额消费（购建房屋、车辆）。
（二）贷款资金被挪用的危害
（三）贷款资金被挪用原因分析
（四）客户挪用贷款资金风控措施
三、借冒名垒大户贷款风险识别与控制
1. 常见借冒名垒大户贷款案例分析
2. 什么是冒名、借名贷款
3. 什么是垒大户贷款
4. 借冒名垒大户贷款风控措施
5. 化解借冒名贷款方式
四、三农客户基本情况、品质、股东变化，引发的风险与控制
（一）借款人基本情况、品质、股东变化，引发的风险表现
1. 借款人基本情况变化，引发的风险
2. 借款人个人品质变化，引发的风险
3. 个人企业法人治理结构、公司高管层、股东变化，引发的风险
（二）借款人基本情况、品质、股东变化风险防控措施
五、关联企业（集团客户）贷款风险控制
（一）关联企业主要形式
（二）关联交易
（三）银行关联企业贷款客户主要风险
（四）关联企业（集团客户）贷款风险防控措施
第三部分 银行管理角度分析
第一节 运用大数据收集信息，识别风险
（一）三农客户大数据信息收集渠道
1. 人行征信中心数据库，提供信息
2. 商业征信机构，提供信息
3. 国家公共信用信息中心提供信息
4. 商业银行与其他机构自发合作，系统对接，获取信息
5. 农村社区网格化管理系统，提供信息
6. 银行机构自身系统，提供数据信息
7. 客户经理采集数据信息
8. 委托调查收集信息
（二）大数据收集信息案例分析
第二节 农村小微企业、种养大户报表编制与还款能力风险识别
一、客户财务报表编制方法
二、三张报表是防范贷款风险的三道防线
三、 农村小微企业、个体经营户、种养大户没有合格报表
四、重置三张报表适用客户对象
五、农村大户家庭报表编制与分析
第三节 农户贷款操作风险控制
一、农户贷款条件
二、农户贷前调查应收集的资料
三、农户贷款（授信）额度确定
四、农户信用等级测算
五、 整村授信批量调查操作流程
第四节 展期（重定期限）、借新还旧（续贷）风险与控制
一、展期（重定期限）、借新还旧（续贷）常见违规表现
（一）企业短贷长用，贷款资金挪作他用，风险后移。
（二）展期、借新还旧（续贷）, 不符合条件。
（三）他人抢查封。
（四）抵质押脱保。
（五）未重新办理抵押登记及其他相关手续。
（六）展期、借新还旧，借款人不知情，银行代办手续。
（七）保证人、抵质押人未签字同意。
二、规范贷款重组操作，严控展期、借新还旧风险
（1）定期对贷款进行年检。
（2）依据资产转换周期的变化原因和实际需要，合理确定贷款展期和续贷期限
（3）建立重组台账，适时监测分析。
（4）规范重组操作，严防法律风险。
第五节 三农信贷人员廉洁风险控制
1. 对信贷人员廉洁自律、行为约束相关规定
2. 信贷人员廉洁自律十不准
（1）不准收受客户贿赂
（2）不准利用职权，向贷款企业投资入股分红
（3）不准利用职务上的便利，向客户推销产品
（4）不准购买客户价格优于他人的物品或不付款
（5）不准利用职务上的便利，向客户借钱、借房、借车及其他工具
（6）不准委托客户为个人办理相关事项,谋取私利
（7）不准接受客户吃请
（8）不准接受客户提供高档消费、特殊服务
（9）不准利用职务上的便利，请客收礼（员工家庭办婚丧喜庆事宜）
（10）不准利用客户名义贷款自用
第六节 农民专业合作社贷款风险控制
一、农民专业合作社特点
二、农民专业合作社主要任务
（一）为成员提供服务
（二）自身经营
三、银行对专业合作社分类支持策略
（一）“龙头企业牵头＋松散农户参与”型合作社：宜企则企或宜社则社
（二）“村组集体牵头＋松散农户参与”型合作社：宜社则社
(三）“专业大户牵头＋松散农户参与”型合作社：宜户侧户
（四）“少数股东联合牵头＋松散农户参与”型合作社： ：宜社则社
（五）少数农户股东联合成立合作社，无松散农户参与：宜社则社
（六）“供销社牵头＋松散农户参与”型合作社：宜社则社
四、农民专业合作社贷款风险主要风险点与控制
（一）农民专业合作贷款主要风险点
（二）农民专业合作社贷款条件
（三）农民专业合作社贷款调查要点
（四）农民专业合作社贷款调查程序
（五）农民专业合作社贷款审查
（六）农民专业合作社贷后管理
第四部分 三农贷款主要环节风险防控
第一节 贷款受理环节风险控制
第二节 贷前调查环节风险控制
第三节 贷款审查环节风险控制
第四节 贷款审批环节风险控制
第五节 合同签订环节风险控制
第六节 贷款发放环节风险控制
第七节 贷款支付环节风险控制
第八节 贷后管理环节风险控制
第一节 三农贷款受理环节风险控制
一、什么是贷款受理
二、受理环节主要风险点
三、受理环节风险防范措施
第二节 三农贷款调查环节风险控制
一、三农贷款调查环节主要风险点
1. 不调查
2. 调查不深入
3. 调查不全面
二、三农贷前调查环节风险防范措施
1. 规范操作
2. 联合行动
3. 借助外力
4. 数据充分
5. 突出重点
6. 全面深入
7. 充分沟通
8. 交叉验证
9. 重置报表
10. 面谈面签
11. 技术支持
第三节 三农贷款审查环节风险控制
一、贷款审查主要风险点
（一）贷款审查不认真，走过场。
（二）审查不全面，应该审查的内容没有审查到位，隐藏风险点未被发现。
（三）非现场核实工作不到位，审查人员未查征信、未打电话核实，引发内外欺诈
。
（四）审查发现问题，不在审查报告中反映。
二、贷款审查风险防范措施
（一）加强贷款资料完备性与合规性审查
（二）认真做好客户贷款条件复测工作
（三）强化非现场核实
（四）认真做好客户贷款相关要素审查
第四节 三农贷款审批环节风险控制
一、贷款审批主要事项
二、贷款审批主要风险点
（一）调查、审查、审批人员，合伙内外串通欺诈，发放冒名垒大户贷款
（二）审批人员与客户经理串通，违规以贷收贷、以贷收息、贷款挪用，贷款形成
风险,引发法律纠纷
（三）审批人员与客户串通，发放冒名贷款
（四）审批人员规避追责，违规审批制造冒名贷款
（五）审批人员不廉洁，违规审批贷款，谋取私利
（六）主要领导，违规干预贷审会及基层审批
三、贷款审批风险防范措施
１．树立全新的审贷理念
2．抓住贷款审批的要害环节
第五节 三农贷款合同签订环节风险控制
一、签订借款合同主要风险点
（一）合同条款用语不审慎，存在歧义，引起法律纠纷
（二）签合同时，对借款人身份识别不到位
（三）合同格式条款风险提示不到位
（四）共债共签不到位
（五）合同变更不合规
二、合同签订风险防范措施
（一）合同条款用语不审慎，存在歧义，引起法律纠纷
（二）签合同时，对借款人身份识别不到位
（三）合同格式条款风险提示不到位
（四）共债共签不到位
（五）合同变更不合规
第六节 贷款发放环节风险控制
一、贷款发放环节主要任务
（一）客户经理落实放款条件
（二）放款执行岗审查放款资料
二、贷款发放监管规定
三、贷款发放环节主要风险点
（一）应办保险未办保险，提交放款通知书，引发风险
（二）抵质押贷款，未办理抵质押物登记手续，提交放款通知书，引发风险
四、贷款发放环节风险防范措施
（一）严格落实贷款条件
（二）认真办好抵押登记
第七节 三农贷款支付环节风险控制
一、受托支付
二、自主支付
三、贷款支付环节主要风险点
（一）对支付材料审查不认真，虚假交易合同受托支付，引发风险
（二）不按借款合同用途支付资金，引发风险
（三）贷款资金没有支付到借款人账户，直接以贷收息
四、贷款支付环节风险防范措施
（一）严格执行贷款支付监管规定。
（二）严格坚持“谁的钱进谁的账”。
第八节 三农客户贷后管理风险防范
一、什么是贷后管理
二、为什么要进行贷后管理
三、贷后管理主要工作事项
（一）贷后非现场检查
（二） 贷后现场检查
（三）质量分类：正常、关注、次级、可疑、损失
（四）贷后风险识别、预警与处置
（五）贷款收回
（六）不良处置
（七）档案管理
（八）责任移交
四、贷后管理环节常见不合规表现
五、贷后管理环节风险防范措施
（一）突出贷后监测重点
（二）加强贷后非现场持续监测
（三）强化贷后现场检查，严防客户挪用贷款资金
（四）加强贷后经营帮扶，帮助借款人解决生产经营中遇到的困难。
（五） 规范贷款重组（展期、借新还旧），严防不合规重组引发的风险
（六）加强对借款人关联企业风险监控
（七）强化贷款风险识别、预警与处置
（八）加强贷后管理人员管理，严防廉洁风险
