一、农商行转型升级的管理难题
1、一线信贷人员的道德风险防范
2、风险控制与业务拓展之间的矛盾
3、业务拓展与监管的冲突
4、不良资产处置的有效突破
二、农商行的管理优化
1、业务审批与业务拓展的良性互动
2、全过程风险管理的具体落实
3、资产质量的有效控制
三、农商行转型升级的实务要点之一：
强化业务指导，实施主动管理
1、业务指导与信贷投向引导
注解：强化总部的业务指导能力，加强业务指导与信贷投向引导，主动引导信贷营销领域与投向，主动控制风险。
2、典型业务模式总结与导引落地
注解：发挥总部优势，总结推广典型业务模式（助力贷、以税定贷等），通过典型业务模式导引，对信贷业务进行主动引导，主动控制业务风险。
3、强化具体行业（微行业）信贷投放风险要点指导，引导一线人员有效控制风险。
注解：具体行业（微行业）的风险要点总结与持续更新。
4、具体行业（微行业）与地区风险前瞻分析与风险主动防控
注解：通过对具体行业（微行业）与地区风险的前瞻性分析，从而主动调整信贷投向，主动防控风险。
5、加强政策（本土资源及政策）分析，主动调整信贷投向。
四、农商行转型升级的实务要点之二：从粗放到精细，定性和定量结合
1、存量信贷客户数据分析与风险要素提炼
2、存量信贷客户风险收益比分析与客户主动筛选调整
3、加强客户关联性分析，实施联动开发，有效控制关联客户风险蔓延
注解：通过对客户上下游与股权投资等关联关系进行分析，建立完善关联企业名单。把握联动开发机会，有效控制关联客户信贷风险的扩散与蔓延。
4、风险定性和定量结合的落地与有效实施
五、全过程风险管理的优化提升
1、主动营销引导与风险要素提示，有效控制贷前风险。
2、AB角设定与信贷审查人员适当前期介入，有效控制贷前调查道德风险。
3、实现信贷调查分析报告科学化，细化落实人员责任。
注解：科学制定信贷调查分析报告模板，将信贷调查中的事实性内容和分析性内容分开。明确细化信贷全过程各类人员责任，实现责任落实。
4、加强具体行业（微行业）风险、关联客户与地区风险集中度持续监控，实现风险控制科学化。
5、信贷业务办理实行AB角制度，适当引入外部律师，有效控制贷款办理中操作风险。
6、加强贷后数据集中监控，前瞻性有效控制贷后风险。
六、强化管理，加强制度落实
（一）严格制度落实，落实票据业务风险管理
1、落实同业交易对手准入及同业授信额度，按照权限开展同业票据业务。
2、严格票据业务办理流程，落实统一授信，严格行为管控。
3、加强账户、印章等风险关键要素管理。
4、总结高风险行为特征，加强内控稽查，有效防范控制风险。
（二）严格流程管控，严控柜面操作风险
1、加强开户、对账等环节管理，落实授权、控制和监督制度。
2、提高风险意识，采取交叉回访、独立核查等方式，预警监控异常交易。
3、加强印章凭证管理，加强代销等特殊业务管理，落实客户信息安全管理。
4、严格执行员工异常行为排查制度，有效处置风险事件。（三）严格准入管理，落实同业业务风险管理
1、严格同业业务交易对手准入管理。
2、完善同业业务交易对手授信制度，落实风险动态监控。
3、严格操作规程，落实账户管理，有效控制同业业务操作风险。
七、优化激励机制，提升创新能力
1、实施经济资本计算，以业务风险收益比计算引导业务发展。
2、信贷业务拓展与风险动态监控相结合。
3、同业业务及理财业务开发，与交易对手及资金市场风险动态监控相结合。
4、完善激励机制，调动基层积极性，实现总部业务引导与一线业务拓展的良性互动。
注解：试点实行举手制、潜力客户招标制、业务创新单项奖励等制度，完善激励机制。
5、细化分清责任，将业务拓展与责任承担追究有效结合
注解：将信贷调查中的事实性内容和主观性分析内容分开。细化分清责任，实现责任承担与追究清晰化。
