一、不良贷款管理的内涵与理念
(一)新常态下商业银行不良贷款管理的新挑战(二)经济新常态下的金融新常态之特点
(三)客户信用风险日益加大
(四)风险管理的两个基本理念
(五)不良贷款管理中的尽职调查与尽职追索
1、不良贷款管理的基本原则
2、不良贷款的尽职调查
3、不良贷款清收处置预案的设计
4、做好不良贷款尽职追索——全力维护银行合法权益——债权
二、预期前兆分析与识别
(一)经营管理者身上的异常征兆
1、经营管理者道德观念出现问题
2、主要股东、董事发生变化
3、主要股东不愿意以私人名义担保
4、企业经营决策者、高级管理人员变动
5、经营管理者长期滞留国外
6、经营管理者沉醉于不良嗜好
7、经营管理者过着过分的奢华生活
8、企业所有者或大股东健康欠佳
9、企业所有者或大股东有家庭纠纷或重大变故
10、经营管理者有不务实的工作作风
11、企业所有者交班,后辈家庭成员接班
(二)企业管理制度方面发生的异常征兆
1、缺乏健全的管理制度
2、员工出勤情况不佳,人员离职率高,团队士气低落
3、裁员、减薪或拖欠工资
4、中层以上经理人员兼营副业,业务人员收取回扣
5、企业及负责人官司缠身
6、企业及负责人有欺骗行为
7、企业有购买发票和欠税行为
(三)生产方面发生的异常征兆
1、高价购进原料
2、主要原料价格巨幅上扬
3、产品不合格率高
4、存货积压严重
(四)经营方面发生的异常征兆
1、企业刚成立就大做广告
2、企业扩充过快或扩充时机不当
3、重大投资失败或延误
4、贸然进入毫无经验的行业
5、经营风险过于集中
6、主要客户财务状况恶化
7、企业另建公司且意图不明
(五)财务方面发生的异常征兆
1、现金流出现问题的病因
2、资金使用方面:自有资金比例偏低、以短支长、应收账款额大账期长
3、收支方面:企业出现亏损、非营业比例增加、老板出售不动产
4、支付方面:付款拖延、变更付款方式
5、银行账户方面:企业规模不大但往来银行特别多、不断变更基本账户
(六)市场方面发生的异常征兆
1、市场上出现不利于企业的传言
2、同行业恶性竞争
3、企业产品在市场上低价倾销
4、大订单突然取消
5、主要市场所在地发生重大灾害
(七)宏观环境方面发生的异常征兆
1、行业不景气
2、出现比较严重的劳资纠纷
3、环保要求提高
4、政府出台新的行业政策
5、银行紧缩银根
三、现金清收不良贷款的风险防控
(一)现金清收的含义
(二)不良贷款催收的法律风险规避
(三)行使抵销权注意规避的法律风险
1、从借款人银行账户扣收贷款本息应该注意的问题
2、债权银行能否通过法院冻结扣划债务人在他行贷款账户的资金偿债?
3、通过扣划抵押物拆迁补偿款清收不良贷款的案例分析
4、通过他人代偿转化不良贷款的案例分析
5、以非诉讼假道第三人代偿不良贷款的案例分析
6、通过增加抵押担保转化不良贷款的案例分析
7、以服务为本诉讼与和解相结合收回不良贷款的案例分析
四、削债型债务重组处置不良贷款的风险防控
(一)削债型债务重组的操作思路
(二)还款免息处置不良贷款
(三)案例分析:
1、适度调整合同还款期限化解不良贷款
2、通过债权转让方式快速收回不良贷款
五、以物抵债处置不良贷款的风险防控
(一)以物抵债的定义
(二)以物抵债——资产所有权转移的风险规避
(三)其他以物抵债方式
1、通过房地产开发商收回房屋快速清收不良贷款
2、由借款人自行处置抵押物偿还债务
3、化整为零处置大额不良贷款